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关于金融类纠纷案件的分析

2018-11-28 18:44:11来源:内蒙古长安网  责任编辑:李楠 (本文版权所有,未经授权,禁止转载)

       近年来,随着经济下行的压力,受到民间融资因素的影响,鄂尔多斯地区因金融类纠纷引发的案件不断增多。2014至2017年伊金霍洛旗人民法院审理的金融借贷案件(包括金融借款合同纠纷、保证合同纠纷、金融不良债权转让合同纠纷、金融不良债权追偿纠纷、信用卡纠纷)数分别是:376、3640、3192、2809。

  一、金融类纠纷案件特点分析

  (一)批次性、集中性特征明显。金融借贷案件批次性、集中性特征较为明显。自案件进入诉讼阶段开始,分别呈现出集中立案、集中送达、集中开庭、集中执行的特点。这往往给法院也带来了阶段性及突发性的工作量,影响各种绩效及评测成果。

  (二)应诉率低,判决率高。金融借贷案件审理中,“缺席”审理,判决成为常态。相当数量的金融借贷案件没有争议或争议较小,仅是因为暂无偿还能力,这种情形下被告多数不到庭参加诉讼。另外,也存在一部分案件是借款人主观不履行,亦导致部分缺席审理。在各种情况的交织下,导致了金融案件应诉率低,多数案件只能采用缺席判决的方式结案。

  (三)审理周期长。金融借贷案件由于债务人下落不明应诉率低、或债务人逃避难于送达,相当一部分案件只能采取公告送达的方式送达法律文书,更是无法调解,只能采取判决的方式结案,加之采用公告方式送达只能适用普通程序审理,使得原本审理难度不大的该类案件却因种种原因导致审理周期延长。

  二、案件审理过程中发现的问题

  (一)金融机构防范风险意识不强,监管审批不严格,导致收回贷款困难。前些年,鄂尔多斯地区经济形势大好,企业、个人资金需求量大,金融机构在金融放贷过程中逐步开始麻痹,防范风险意识减弱,过高评估借款人还款能力,在放贷过程资料偶有瑕疵也过分相信借款人、抵押人、保证人,没有积极予以审查、核实。还有放贷类型比例失调,单纯人保信誉贷款多,物保抵押贷款少,抵押物评估价值过高等,近年来经济下行造成金融机构收回贷款困难。从贷款合同和当事人在案件审理中诉、辩内容及举证内容看,这些发生纠纷的金融借款合同在贷款形成时就存在很多问题。

  (二)当事人法律意识不强,设法逃避债务,造成办案效率不高。一是清欠不及时,诉讼时效过期。有的金融机构不在规定的还款期限和担保期限内清收贷款,债务人为了逃避债务,举家外迁,不知去向,金融机构也没有定期催收欠款,导致案件超过法定诉讼时效、保证人脱保,贷款难以收回。二是“送达难”,影响审判进程。相当数量金融借贷案件的产生,系因私力救济不能。私力救济不能中除却因借款人确无偿还能力导致的客观履行不能,很重要的一个因素在于借款人躲债、讨债等导致债权不能实现。相应的进入诉讼阶段后产生送达难问题。本院审理的案件中,常有本地金融机构将贷款贷至外县市人群或存在被告人、担保人地址不明等情况,且不少被告举家长年在外地务工,导致案件审判缺席开庭率高;当事人人数众多,部分送达不能导致的重复送达等严重影响了后续程序的开展。三是“调解难”,多数只能判决。被告未到庭致使无法进行调解;担保人或对担保责任认识不清,或认为自己不是实际用款人不愿意承担保证责任,或担保人之间以不认识或自己无清偿能力而互相推诿,无法进行调解;金融机构提起诉讼或基于时效考量,或者为了完善坏呆账核销手续,甚至为了推卸业务风险的责任追究,常常更注重判决形式而无调解意愿。以上诸多原因导致金融借款案件“调解无望”。

  三、解决金融借贷案件诉讼难、执行难的几点建议

  (一)做好立案审查工作,保障正常送达。要求原告尽可能提供被告的详细、多种联络方式,及时送达,巧用送达技巧,专人集中送达。对于当事人确实下落不明不能正常送达的案件,尽快公告送达,及时跟进报刊有关本案登报的情况,及时做好案件的准备和交接工作,减少审理时间。对于相互有关联的多被告案件,审理中可要求当事人尽量统一诉讼代理人,对于原告一致的系列案件,可排期集中开庭或合并审理,节约审判资源,提高审判效率。

  (二)加大案件调解力度。由于金融借贷案件中原告多为银行等有金融资质的金融机构,风险预估能力强,在办理贷款等金融业务时手续较完备,起诉时往往能提供充分的证据,当事人双方对事实也没有太大的争议,故对于事实清楚,原被告均到庭的案件,应尽量采取调解的方式解决争议,减少诉累,提高当事人的自觉履行率,缩短金融借款案件的审判周期。

  (三)以案件审理为抓手,审理中兼顾执行。利用巡回法庭、委托调解等司法便民新举措,及时找到当事人就地审案,减少案件审理的缺席判决率。并在审理中加大案件调解力度,提高当事人的自觉履行率。审判人员在审理该类案件时,应注意收集当事人的个人信息等线索,并及时依原告申请采取财产保全等措施,在审理中为便于以后执行奠定基础。以调解方式结案的金融借贷案件,后续也需要多跟进,及时掌握借款人的还款动向,主动劝说催促其按照调解协议的内容尽快还款,减少原告在调解后再次申请执行的机率。

  (四)加大执行力度、创新执行方式。对欠贷不还的被执行人,在其所在村镇、社区和单位开展媒体曝光活动,尝试向社会征求执行线索并悬赏执行,在社会上营造浓厚的舆论氛围。对查实有履行能力但拒不履行义务的被执行人,加大执行力度,该拘留的拘留,构成犯罪的依法定罪,让拒不履行、逃避履行债务的被执行人付出更大的经济代价,更高的拒执成本。

  (五)建立法院与金融部门的联席会议制度。各专业银行、信用社和法院金融审判庭、金融执行局定期召开联席会议。法官要针对审判、执行过程中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏,通过司法建议的形式予以反馈,以健全金融机构的信贷制度,防范金融风险。同时,法院要协调各专业银行、信用社对欠贷不还的被执行人在金融系统内部进行曝光,并形成一种联防机制,使信用差的被执行人在各金融部门无款可贷,最大限度地降低信贷风险。

  (樊 富 鄂尔多斯市伊金霍洛旗人民法院金融审判庭法官)

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